IDR-Reformen können Familien vor Armut bewahren (Meinung)


College-Studenten verschulden sich, weil sie glauben, dass Hochschulbildung risikofrei ist und sich auszahlt. Aber für viele Studenten, insbesondere aus einkommensschwachen Familien mit geringem Vermögen, gilt dies nicht mehr.

Während sich das College für viele weiterhin auszahlt, können seine explodierenden Kosten – teilweise getrieben durch Jahrzehnte rückläufiger staatlicher Investitionen – es zu einem riskanten Unterfangen für genau die Studenten machen, die am meisten von einem Abschluss profitieren. Dieses System verschärft die seit langem bestehenden rassischen und geschlechtsspezifischen Wohlstandsunterschiede, wobei die größten Risiken zunächst auf diejenigen mit den geringsten Ressourcen fallen. Während Studenten aller Rassen durch das derzeitige System benachteiligt sind, zeigen Daten aus der Zeit vor COVID, dass 12 Jahre nach Beginn des Studiums nur schwarze Kreditnehmer in der Regel mehr Schulden für Studentendarlehen haben, als sie leihen.

Die Notpause der Biden-Harris-Regierung bei Erstattungen und Sammlungen hat Millionen von Familien eine dringend benötigte Pause verschafft, aber die Pause wird nicht ewig dauern. Selbst wenn das Schuldenerlassprogramm des Präsidenten voranschreitet, werden die Studenten in Ermangelung umfassenderer Reformen vor einer komplexen und übermäßig riskanten Entscheidung stehen, ob sie sich am College einschreiben oder nicht. Mit weit weniger Tamtam als Schuldenerlass stellen die von der Regierung vorgeschlagenen Reformen der einkommensorientierten Rückzahlungsprogramme (IDR), deren Einzelheiten letzte Woche veröffentlicht wurden, einen vielversprechenden und bedeutenden Schritt dar, um das Versprechen der Hochschulbildung zu erfüllen notwendige umfassendere Reformen der Hochschulfinanzierung.

Kreditnehmer zu schützen

Die reformierten IDR-Pläne – als Teil einer umfassenden Agenda, die das College (einschließlich der Lebenshaltungskosten) erschwinglicher macht, mehr Studenten hilft, einen Abschluss zu machen, und die Colleges zur Verantwortung ziehen, ihren Studenten zu dienen – bieten einen klaren Weg nach vorne für ehemalige, aktuelle und zukünftige Studenten Zukunft. IDR bezieht sich auf eine Vielzahl von Zahlungsplänen, die das Risiko eines College-Besuchs verringern, indem die monatlichen Studiendarlehenszahlungen der Kreditnehmer an das Einkommen angepasst werden, um sie vor unerschwinglichen Zahlungen zu schützen. Wenn diese Pläne gut konzipiert sind, können sie besonders hilfreich sein, um farbige Studenten, Studenten der ersten Generation und Studenten aus einkommensschwachen Familien mit geringem Vermögen zu ermutigen, das College zu besuchen und abzuschließen. IDR-Pläne tragen dazu bei, die Wettbewerbsbedingungen zwischen gut ausgestatteten und benachteiligten Schülern anzugleichen.

Der von der Biden-Harris-Administration vorgeschlagene aktualisierte IDR-Plan würde Millionen von Kreditnehmern eine erhebliche finanzielle Entlastung bieten, wobei die meisten Vorteile den Bedürftigsten zugute kommen würden. Erstens würde es die monatlichen Zahlungen viel erschwinglicher machen; Nach dem vorgeschlagenen Plan würde ein Kreditnehmer, der weniger als 225 % der Bundesarmutsgrenze verdient – ​​das entspricht einem Jahresäquivalent von etwa 15 US-Dollar pro Stunde für einen einzelnen Kreditnehmer – eine monatliche Zahlung von 0 US-Dollar erhalten. Liegen die Einkommen über dieser Schwelle, werden die monatlichen Zahlungen gewährt auf 5 % des frei verfügbaren Einkommens des Kreditnehmers für Schulden für Studenten und 10 % für Schulden für Studenten begrenzt werden (diejenigen, die beide haben, würden zwischen 5 und 10 % zahlen, basierend auf einem gewichteten Durchschnitt, der aus dem Anteil ihrer ursprünglichen Kreditsalden berechnet wird, die für Studenten geliehen wurden, gegenüber Absolvent).

Der Plan geht auch eines der größten Probleme der IDR an – wachsende Guthaben – indem er auf die monatlichen unbezahlten Zinsen der Kreditnehmer verzichtet. Das bedeutet, solange jemand seine monatliche Zahlung auf der Grundlage des Einkommens leistet, erhöht sich sein Guthaben nicht, selbst wenn die Zahlung die Zinsen nicht vollständig abdeckt.

Der Vorschlag reduziert auch die Zeit, die Kreditnehmer mit niedrigeren Guthaben zahlen müssen, bevor ihr Guthaben erlassen wird, wobei diejenigen, die 12.000 USD oder weniger leihen, nach 10 Jahren der Rückzahlung einen Krediterlass erhalten (jede weitere 1.000 USD geliehen). Jahr der monatlichen Raten, bis zu einer Gesamtgrenze von 20 oder 25 Jahren). Kreditnehmer mit geringen Schulden gehören zu denen, die am meisten zu kämpfen haben, da diese Schulden oft das Ergebnis eines nicht abgeschlossenen Studiums sind.

Laut Daten des Bildungsministeriums würden Kreditnehmer in den unteren 30 % des prognostizierten Lebenseinkommens den größten Vorteil sehen: Ihre durchschnittlichen lebenslangen Zahlungen pro geliehenem Dollar wären 83 % niedriger als unter dem derzeit großzügigeren IDR-Plan.

Einen Weg zu einem schuldenfreien Abschluss schaffen

Um das College zu einem glaubwürdigen Weg zu finanziellem Wohlstand zu machen und damit unsere Wirtschaft wettbewerbsfähig bleibt, sind noch umfassendere Reformen erforderlich. Der Kongress wird voraussichtlich Gesetze verabschieden, um das College erschwinglicher zu machen, mit dem Ziel, wirtschaftlich benachteiligten Studenten einen Weg zu einem schuldenfreien Abschluss zu ermöglichen, und die Erschwinglichkeitsgarantie soll die Studiengebühren als Teil der Erfüllung ihres Versprechens stabilisieren. Dieser Plan muss Kosten über Studiengebühren und Gebühren hinaus berücksichtigen, wie z. B. Unterkunft, Essen, Transport und Kinderbetreuung, die ein erhebliches Hindernis für Studenten aus einkommensschwachen und einkommensschwachen Familien darstellen können.

Die Biden-Harris-Regierung muss auch ihre Bemühungen fortsetzen, um zu verhindern, dass Studentenschulden Studenten in die Armut treiben, indem sie das Insolvenzsystem weiter reformiert und das Strafsystem für Kreditausfälle beendet. Dazu muss ein endgültiges Ende des Verfalls von Steuergutschriften und öffentlichen Leistungen gehören, die Familien brauchen, um wieder auf die Beine zu kommen.

Darüber hinaus sollten Colleges durch eine strengere Regel zur bezahlten Beschäftigung zur Rechenschaft gezogen werden, um Studenten vor Universitätsprogrammen zu schützen, die ihnen eine Karriere versprechen, sie aber mit Schulden, aber ohne Einkommenssteigerung belasten – eine Maßnahme, die Bedenken zerstreuen würde, dass Institutionen die neuen IDR nutzen könnten Regeln, die minderwertige Programme anbieten. Es wird auch wichtig sein, das Wachstum der Studiengebühren zu überwachen – obwohl jahrzehntelange Forschung keinen kausalen Zusammenhang zwischen staatlichen Beihilfen und der Einrichtung von Grundstudiengebühren an öffentlichen und Community Colleges gefunden hat, die den wirtschaftlich am stärksten benachteiligten Studenten dienen.

Die IDR-Änderungen der Regierung sind ebenso wie ihr Entschuldungsplan alles andere als perfekt, aber sie sind ein weiterer Schritt in Richtung dringend benötigter Reformen, insbesondere in Kombination mit anderen Maßnahmen, die sie vorantreibt, wie etwa der öffentlichen Transparenz bei geringwertigen Universitätsprogrammen. In einer Welt, in der der Kongress wahrscheinlich nicht schnell und angemessen handeln wird, bringen uns die Maßnahmen der Biden-Harris-Regierung zur Reform des IDR einen Schritt näher an ein gerechteres und effektiveres Hochschulsystem. Angesichts der enormen, seit langem bestehenden rassischen und geschlechtsspezifischen Wohlstandsunterschiede und der begrenzten Aufstiegsmobilität von Kindern aus Familien mit niedrigem Einkommen dürften IDR-Reformen auch die Gerechtigkeit fördern und die wirtschaftliche Mobilität fördern. Es ist mehr Arbeit erforderlich, um das Versprechen einer höheren Bildung zu verwirklichen und Schülern aller Herkunft zu ermöglichen, besser zu werden als ihre Eltern. Die Aktien der Biden-Harris-Administration sind eine wertvolle Anzahlung für diesen Traum.